Desde el lunes, bancos y billeteras podrán debitar cuotas de préstamos: cómo funcionará el nuevo sistema
El Banco Central de la República Argentina pondrá en marcha a partir del próximo lunes 31 de agosto el «Cobro con Transferencia» (CCT), un nuevo mecanismo que permitirá a bancos y billeteras virtuales debitar cuotas de préstamos directamente desde la cuenta donde fue acreditado el dinero, siempre con autorización previa del cliente .
La medida, que había sido aprobada en marzo de este año, busca facilitar el cobro de los préstamos digitales y reducir los niveles de morosidad, especialmente en el segmento no bancario, donde el incumplimiento de pagos alcanza cifras récord . El sistema funcionará como una evolución del débito inmediato (Debin), pero con mayores controles y protección para el usuario .
Cómo funcionará el nuevo mecanismo
Cuando una persona solicite un crédito, el prestamista podrá cobrar las cuotas desde la misma cuenta en la que se acreditó el dinero, siempre que el titular haya otorgado un consentimiento explícito y por única vez . La autorización podrá ser revocada de forma inmediata por el cliente en cualquier momento .
El sistema establece condiciones estrictas para prevenir el sobreendeudamiento: las cuotas deberán ser fijas e iguales durante toda la vigencia del crédito, y la relación entre el monto de la cuota y los ingresos del solicitante no podrá superar el 30% al momento de otorgarse el préstamo .
Además, la entidad prestamista deberá notificar al cliente, por medios electrónicos, el día hábil anterior a cada débito . Para evitar prácticas abusivas, se establecieron topes en los intentos de cobro: un intento inicial y solamente dos reintentos, a las 48 y 96 horas respectivamente .
Quiénes podrán utilizar el sistema
Podrán operar con el CCT las entidades financieras y los Proveedores No Financieros de Crédito (PNFC) habilitados por el BCRA, entre los que se cuentan grandes jugadores como Mercado Pago y otras billeteras virtuales . El sistema introduce la figura del «aceptador de CCT», que será el único autorizado para ofrecer este mecanismo de cobro, fomentando la competencia entre actores y asegurando la interoperabilidad entre los diferentes esquemas de transferencias inmediatas .
Qué cuestionamientos generó la medida
El sector financiero cuestionó dos puntos principales: la exigencia de que las cuotas sean iguales, lo que dificultaría incorporar intereses punitorios u otros montos variables derivados de atrasos; y la exclusión de los saldos colocados en cuentas remuneradas, fondos comunes de inversión o dólar MEP como dinero disponible para cancelar las cuotas . Las entidades también señalaron que todavía faltan definiciones técnicas y solicitaron postergar la implementación, aunque el BCRA mantiene firme la fecha del 31 de agosto .
Nota final:
El Cobro con Transferencia llega para ordenar un sistema de créditos que, especialmente en el segmento no bancario, mostraba niveles alarmantes de morosidad. La herramienta, inspirada en modelos exitosos como el Pix de Brasil, promete mayor seguridad y transparencia, pero también exige un equilibrio entre la protección del deudor y la viabilidad del negocio para los prestamistas. El lunes se pondrá a prueba este nuevo engranaje financiero, que busca que el crédito deje de ser una trampa para convertirse en una herramienta de desarrollo.
