Morosidad récord: bancos públicos lanzan planes de rescate con tasas que multiplican la deuda, mientras los privados negocian caso por caso
Los préstamos personales lideran la irregularidad con 13,8%. En tarjetas de crédito, la morosidad se multiplicó por 4,8 veces en un año. Refinanciar una deuda de $4 millones a 6 años implica pagar casi seis veces el capital original. La banca privada apuesta a quitas de capital y negociación personalizada.
BUENOS AIRES – La morosidad en el sistema financiero argentino alcanzó niveles récord, y los bancos comenzaron a reaccionar con distintos planes de alivio. Mientras la banca pública ofrece programas estandarizados de refinanciación con tasas fijas pero altísimos costos financieros totales (CFT), la banca privada opta por una estrategia más flexible de negociación caso por caso, incluyendo quitas de capital.
El fenómeno atraviesa todos los segmentos del crédito, desde préstamos personales hasta tarjetas de crédito y financiaciones prendarias, reflejando el impacto del ajuste económico, la pérdida de poder adquisitivo y las altas tasas de interés vigentes.
Los números récord de la morosidad
Según los datos relevados, el segmento más golpeado es el de los préstamos personales, que muestran una irregularidad del 13,8%, lo que representa un aumento de más de 10 puntos porcentuales respecto al año anterior.
En las tarjetas de crédito, la morosidad se multiplicó por 4,8 veces en un solo año, alcanzando el 11,6%.
Incluso créditos con garantías más sólidas, como los prendarios, vieron duplicar su tasa de morosidad hasta el 6,8%.
Ante este escenario, los bancos pusieron en marcha distintas opciones para que los deudores puedan salir de la situación irregular, aunque con costos que en muchos casos profundizan el problema a largo plazo.
La estrategia de la banca pública: planes estandarizados con tasas elevadas
Tanto el Banco Nación como el Banco Provincia de Buenos Aires lanzaron planes de refinanciación con tasas que, si bien intentan ser un salvavidas, reflejan el altísimo costo financiero actual. El objetivo primordial es que el cliente «vuelva al sistema», aunque el costo a largo plazo sea severo.
Banco Nación:
- Tasa Nominal Anual (TNA) fija: 63%
- Costo Financiero Total (CFT): 109,40% anual
Banco Provincia (Bapro):
- TNA: 83,47%
- CFT: hasta 124,11% anual
Estas tasas fijas se aplican tanto para carteras de consumo general como para la refinanciación específica de saldos de tarjetas de crédito. Si bien son más bajas que las de los créditos nuevos, representan una carga enorme para el deudor.
El impacto real: refinanciar una deuda de $4 millones
Para entender el peso de estas refinanciaciones, iProfesional realizó una simulación sobre una deuda de $4 millones:
| Plazo | Cuota mensual | Total a pagar | Veces el capital original |
|---|---|---|---|
| 12 meses | $542.800 | $6,5 millones | 1,6 veces |
| 36 meses | $366.500 | $13,2 millones | 3,3 veces |
| 72 meses (6 años) | $313.100 | $22,5 millones | 5,6 veces |
La mayoría de los morosos, asfixiados por la falta de liquidez, optan por plazos más largos para bajar la cuota mensual. Sin embargo, la «trampa» financiera es evidente: a 6 años, el cliente termina pagando casi seis veces el capital original.
La alternativa privada: negociación caso por caso y quitas de capital
El sector privado está adoptando una postura de mayor flexibilidad. Según información brindada a iProfesional por bancos líderes, algunas entidades privadas optan por una negociación «caso por caso», especialmente con clientes en mora avanzada (más de 90 o 180 días).
En esas mesas de negociación, si el cliente demuestra voluntad de pago y tiene una historia crediticia «normal» con la entidad, el banco puede aceptar:
- La condonación de gran parte de los intereses punitorios.
- Incluso una quita parcial del capital adeudado.
El razonamiento en la banca privada es simple: es preferible recuperar el 60% o 70% de la deuda hoy, que mantener un activo tóxico en el balance que probablemente nunca se cobre en su totalidad.
A diferencia de los bancos públicos, que deben seguir procedimientos estandarizados, las entidades privadas tienen mayor margen de discrecionalidad para negociar salidas personalizadas.
Contexto macroeconómico y perspectivas
Un financista consultado por iProfesional señaló que «algo cambió en las últimas semanas. Pareciera que el BCRA, por fin, va definiendo una política monetaria más previsible (que, hasta ahora, y desde la salida de las LeFis, no existía). Se acabó la volatilidad de las tasas de interés. Pero llevará unos cuantos meses la normalización. Creo».
La desaceleración inflacionaria y la mayor previsibilidad cambiaria podrían ayudar a estabilizar la morosidad en los próximos meses, aunque los especialistas advierten que la recuperación del ingreso real de las familias será lenta.
Recomendaciones para deudores
Ante este panorama, los especialistas recomiendan:
- No entrar en pánico ni dejar de comunicarse con el banco. La peor decisión es la invisibilidad.
- Comparar opciones: Los planes de la banca pública son predecibles pero caros; la banca privada puede ofrecer mejores condiciones si se negocia bien.
- Evaluar la capacidad de pago real antes de aceptar un plan largo: una cuota baja a 6 años implica un costo total descomunal.
- Consultar con un asesor financiero o defensor del usuario bancario antes de firmar cualquier refinanciación.
- Priorizar deudas con mayor costo financiero o con garantías reales (como los prendarios, donde el bien puede ser ejecutado).
Ficha de datos clave
| Segmento | Tasa de morosidad actual | Variación interanual |
|---|---|---|
| Préstamos personales | 13,8% | +10 p.p. |
| Tarjetas de crédito | 11,6% | 4,8 veces |
| Créditos prendarios | 6,8% | Se duplicó |
| Entidad | TNA | CFT |
|---|---|---|
| Banco Nación | 63% | 109,40% |
| Banco Provincia | 83,47% | hasta 124,11% |
